תכנון פרישה: ההחלטות שקובעות את ההכנסה שלך לשנים ארוכות

למה תכנון פרישה חשוב יותר מכל שלב אחר

במשך שלושים או ארבעים שנה החיסכון הפנסיוני צובר. ברגע הפרישה הוא הופך להכנסה, ורוב ההחלטות שמתקבלות אז הן סופיות: מסלול הקצבה, מקדם ההמרה, מה עושים עם הפיצויים ואיך מנצלים את הפטור ממס. טעות אחת יכולה לעלות מאות שקלים בחודש, לכל החיים.

חמש ההחלטות המרכזיות בפרישה

1. מתי לפרוש

כל שנת עבודה נוספת מוסיפה הפקדות ומקצרת את תקופת הקצבה, ולכן מגדילה אותה משמעותית. פרישה מוקדמת עושה את ההפך. בנוסף, קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי מתחילה רק בגיל הפרישה החוקי.

2. איזה מסלול קצבה

כמה יקבל בן או בת הזוג אם חלילה תלך לעולמך (למשל 60%, 75% או 100% מהקצבה), והאם לבחור תקופת הבטחה. כל בחירה משנה את גובה הקצבה החודשית, ולכן משווים את האפשרויות בשקלים ולא בתחושה.

3. מה עושים עם כספי הפיצויים

רצף קצבה, רצף זכויות או משיכה. זו החלטה שמשפיעה ישירות על המס עכשיו ועל קיבוע הזכויות בהמשך.

4. קיבוע זכויות

ב-2026 הפטור על קצבה מגיע עד 57.5% מתקרה של 9,430 ש"ח, כלומר עד 5,422 ש"ח בחודש פטורים ממס. את הפטור אפשר לחלק בין קצבה למשיכות הוניות, ומשיכות פיצויים מהעבר מקטינות אותו לפי "נוסחת השילוב". כאן נמצא הרבה מהכסף שאפשר להרוויח בתכנון נכון.

5. סדר משיכה והון

מאיזה מוצר מושכים קודם, מה עושים עם קרן ההשתלמות ועם כסף נזיל, והאם כדאי לסגור משכנתא או להשאיר את הכסף מושקע.

הזמן הנכון להתחיל

שלוש עד חמש שנים לפני הפרישה הוא הזמן האידיאלי. יש מספיק זמן להתאים מסלולי השקעה לאופק קצר יותר, לאחד קופות, לבחון הגדלת הפקדות ולתכנן את הפיצויים לפני שעוזבים את מקום העבודה.

כבר פרשת? עדיין אפשר לשפר. בקשה לקיבוע זכויות אפשר להגיש גם אחרי הפרישה, וכדאי לבדוק שהיא נוצלה בצורה הנכונה.

נקודת פתיחה

הרנטגן הפנסיוני מחשב את גיל הפרישה שלך לפי החוק, את ההכנסה הצפויה ואת הפער מול השכר. זו נקודת פתיחה טובה לשיחת תכנון פרישה.