בדיקת תיק פנסיוני, מבוססת נתונים מהמסלקה הפנסיונית

מה בודקים בבדיקת תיק פנסיוני

1. דמי ניהול

שני סוגים: דמי ניהול מההפקדה החודשית ודמי ניהול מהצבירה. אצל מי שכבר צבר סכום משמעותי, דמי הניהול מהצבירה הם לרוב הרכיב היקר יותר. הבדיקה משווה את מה שאתה משלם בפועל לנקודות ייחוס ברורות. למשל, בקרנות ברירת המחדל שנבחרו במכרז 2024 דמי הניהול הם 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה. כמה זה עולה לך בשקלים?

2. מסלול השקעה

האם המסלול מתאים לגיל ולזמן שנשאר עד הפרישה? מסלול סולידי מדי בגיל 35 מוותר על תשואה לאורך עשרות שנים. מסלול מנייתי חד שנה לפני הפרישה חושף את הקצבה לנפילה בשוק ברגע הכי רגיש.

3. כיסויים ביטוחיים

קרן פנסיה מקיפה כוללת ביטוח שאירים וביטוח נכות (אובדן כושר עבודה). בודקים שהכיסוי מתאים למצב המשפחתי, שאין כפילות מול ביטוחים פרטיים, ושלא משלמים על כיסוי שלא צריך. למשל, רווק בלי ילדים יכול לבחור מסלול עם כיסוי שאירים מופחת.

4. קופות כפולות ורדומות

כל מקום עבודה קודם השאיר בדרך כלל קופה משלו. קופה לא פעילה ממשיכה לגבות דמי ניהול, ולעיתים גם דמי ביטוח. איחוד נכון חוסך כסף, אבל רק אחרי שבודקים שלא מוותרים על מקדם המרה מובטח.

5. מוטבים

מי יקבל את הכסף אם חלילה יקרה משהו? ברוב הקופות המוטבים לא עודכנו מאז שנפתחו. זו בדיקה של דקות, והמשמעות שלה עצומה.

6. תחזית קצבה

כמה תקבל בפועל בחודש, בכסף של היום, ומה הפער מול ההכנסה שאתה רגיל אליה. בלי התחזית הזאת אי אפשר לדעת אם צריך לשנות משהו.

בדיקה עצמית לפני שמתחילים

רוצה לראות תמונה ראשונית לפני שיחה? הרנטגן הפנסיוני מחשב בתוך דקה וחצי את ההכנסה הצפויה בפרישה, את הפער מול השכר ואת הדגלים האדומים העיקריים. אפשר גם לקרוא את רשימת הבדיקה המלאה ולעבור עליה לבד מול הדוח השנתי.

מה קורה אחרי הבדיקה

מקבלים דוח ברור עם הממצאים, ההשפעה הכספית של כל אחד מהם, ורשימת פעולות מתועדפת. אם תחליט לבצע שינויים, אני מלווה את הביצוע מול הגופים, כולל ניוד, איחוד ועדכון מוטבים. בדיקת תיק פנסיוני היא גם הבסיס לתכנון פנסיוני ולתכנון פרישה.