תכנון פנסיוני לשכירים בכירים ולמשפחות

תכנון פנסיוני שמתחיל בשאלה אחת: כמה תקבל בפועל?

רוב השכירים יודעים כמה מפרישים להם, ומעט מאוד יודעים כמה יקבלו. תכנון פנסיוני סוגר את הפער הזה, ומוודא שהחיסכון עובד בשבילך לאורך כל השנים עד הפרישה.

למי זה מתאים

שכירים עם שכר גבוה שחלק ממנו מעל תקרות ההפקדה של המעסיק

מי שקיבל הצעת עבודה ורוצה להבין את תנאי הפנסיה

זוגות צעירים שרוצים לוודא שהמשפחה מוגנת

מי שמרגיש שהפנסיה שלו "פשוט קיימת" ואף אחד לא מנהל אותה

למה תכנון פנסיוני, ולא רק "יש לי פנסיה"

חוק פנסיה חובה דואג שיהיה לך חיסכון. הוא לא דואג שהחיסכון יספיק. ההפקדות המינימליות מחושבות על השכר עד תקרה מסוימת, דמי הניהול לא תמיד נבדקים, ומסלול ההשקעה נבחר לפעמים ביום הראשון בעבודה ולא נגעו בו מאז.

התוצאה היא פער. אנשים עם משכורת טובה מגלים קרוב לפרישה שההכנסה הצפויה נמוכה משמעותית ממה שהם רגילים אליו. תכנון פנסיוני נועד לגלות את הפער הזה כשעוד יש זמן לסגור אותו.

ארבע ההחלטות שקובעות את הפנסיה שלך

כמה מפקידים. האם ההפקדות מחושבות על כל השכר, או רק על חלק ממנו? האם שווה להוסיף הפקדה וולונטרית?
כמה משלמים. דמי ניהול נראים קטנים, אבל הם נגבים כל שנה מכל הצבירה. פער של כמה עשיריות האחוז מצטבר לעשרות אלפי שקלים עד הפרישה.
איפה הכסף מושקע. מסלול ההשקעה צריך להתאים לגיל, לאופק ולנכסים האחרים שלך.
מה מבוטח. כיסוי שאירים וביטוח נכות הם חלק מהפנסיה. צריך לוודא שהם מתאימים למצב המשפחתי ושאין כפילויות.

שכירים בכירים: המקרים הנפוצים

שכר מעל התקרה. אצל חלק מהמעסיקים ההפרשות נעצרות בתקרה מסוימת, ומה שמעליה לא נחסך בכלל.
קרן השתלמות מעל התקרה. ההפקדה מעל תקרת השכר של קרן ההשתלמות (15,712 ש"ח בחודש ב-2026) נחשבת הכנסה חייבת במס.
קופות ממעסיקים קודמים. כל מעבר עבודה משאיר מאחור קופה, וכל קופה גובה דמי ניהול.
אופציות ו-RSU. נכסים משמעותיים שצריך לשלב בתוכנית, גם אם הם לא "פנסיה".

איך זה עובד בפועל

מתחילים בבדיקת תיק פנסיוני מלאה מול נתוני המסלקה הפנסיונית. משם בונים תחזית קצבה, מזהים פערים, ומחליטים ביחד מה משנים. כל המלצה מגיעה עם ההשפעה שלה בשקלים, כדי שיהיה ברור למה היא שווה את המאמץ.

רוצה לראות קודם תמונה ראשונית? הרנטגן הפנסיוני מחשב את ההכנסה הצפויה והפער מול השכר בתוך דקה וחצי.

מה מקבלים בסוף התהליך

חישוב קצבה צפויה ושיעור תחלופה מול השכר

בחירה מנומקת של מוצר, גוף ומסלול השקעה

הורדת דמי ניהול והתאמת כיסויים ביטוחיים

תוכנית לסגירת הפער, כולל הפקדות וולונטריות כשזה משתלם

מעקב שנתי ועדכון בכל שינוי תעסוקתי או משפחתי

שאלות נפוצות

כמה פנסיה אקבל?

זה תלוי בצבירה הנוכחית, בגובה ההפקדות, בתשואה, בדמי הניהול, בשנים שנשארו עד הפרישה ובמקדם ההמרה. הדרך הכי מהירה לקבל הערכה היא הרנטגן הפנסיוני באתר, ותחזית מדויקת מקבלים בבדיקה מול נתוני המסלקה.

מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?

קרן פנסיה מקיפה כוללת כיסוי ביטוחי מובנה (שאירים ונכות) ונהנית מאג"ח מיועדות בחלק מהכסף. ביטוח מנהלים גמיש יותר בכיסויים, ובפוליסות ישנות יש לפעמים מקדם המרה מובטח. לרוב השכירים קרן פנסיה מקיפה זולה ומתאימה יותר, אבל כדאי לבדוק כל מקרה לגופו.

האם כדאי להפקיד לפנסיה מעבר למה שהמעסיק מפריש?

לפעמים כן. הפקדה וולונטרית נותנת הטבת מס עד תקרה מסוימת, אבל הכסף נעול עד הפרישה. לכן בודקים אותה מול אלטרנטיבות נזילות יותר, כמו קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה.

מה זה מסלול השקעה תלוי גיל?

זה מסלול ברירת המחדל בקרנות הפנסיה, שבו רמת הסיכון יורדת אוטומטית ככל שמתקרבים לגיל הפרישה. הוא מתאים לרבים, אבל לא לכולם. למשל, מי שיש לו נכסים נוספים יכול לפעמים להרשות לעצמו סיכון גבוה יותר בחיסכון הפנסיוני.