הדוח השנתי של קרן הפנסיה מגיע כל שנה, ורובנו מסתכלים על שורה אחת: כמה צברנו. אבל התשובה לשאלה "האם הפנסיה שלי במצב טוב" מסתתרת בשורות האחרות. הנה הרשימה שאני עובר עליה עם כל לקוח.
1. דמי ניהול מההפקדה ומהצבירה
בדוק את השיעור בפועל, לא את המקסימום. נקודת ייחוס: קרנות ברירת המחדל גובות 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה. אם אתה משלם משמעותית יותר, כדאי להבין למה. כמה זה עולה בשקלים?
2. מסלול ההשקעה
האם הוא מתאים לגיל ולזמן שנשאר עד הפרישה? מסלול "תלוי גיל" מתאים לרבים, אבל לא לכולם. שני דגלים אדומים נפוצים: מסלול סולידי מאוד כשנשארו יותר מעשר שנים לפרישה, ומסלול מנייתי מלא כשנשארו פחות משלוש.
3. כיסוי שאירים
כמה יקבלו בן או בת הזוג והילדים אם חלילה יקרה משהו? בקרן פנסיה מקיפה זה מוגדר לפי מסלול הביטוח. רווקים בלי ילדים משלמים לפעמים על כיסוי שאירים מלא שהם לא צריכים. משפחות צעירות לפעמים מבוטחות פחות ממה שנדמה להן.
4. ביטוח נכות (אובדן כושר עבודה)
מה יקרה להכנסה שלך אם לא תוכל לעבוד? בדוק מה גובה הכיסוי, והאם יש כפילות מול ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי או של המעסיק. כפילות לא תמיד מגדילה את הפיצוי, אבל תמיד עולה כסף.
5. מקדם המרה
בקרנות פנסיה חדשות המקדם נקבע בפרישה. בפוליסות ביטוח מנהלים ישנות יש לפעמים מקדם מובטח שנמוך בהרבה מהמקובל היום, ולכן שווה הרבה כסף. זו הסיבה המרכזית לא לנייד כסף מפוליסה ישנה בלי בדיקה.
6. מוטבים
מי רשום כמוטב בכל קופה? ברוב הקופות המוטבים לא עודכנו מאז שנפתחו, לפעמים לפני נישואים או לידת ילדים. זו בדיקה של דקות, וההשלכות שלה גדולות.
7. קופות רדומות וכפולות
כל מקום עבודה קודם השאיר בדרך כלל קופה. קופה רדומה ממשיכה לגבות דמי ניהול, ולעיתים גם דמי ביטוח. כך מוצאים את כל הקופות.
8. תחזית הקצבה ביחס לשכר
כמה תקבל בחודש בפרישה, בכסף של היום, וכמה זה ביחס להכנסה שאתה רגיל אליה? יעד מקובל הוא כ-70% מהשכר ומעלה, כולל קצבת ביטוח לאומי. אם התחזית נמוכה משמעותית, יש פער שצריך לתכנן.
מה עושים עם הממצאים
רשום לעצמך כל נקודה שבה משהו לא ברור או לא מתאים. חלק מהדברים אפשר לתקן לבד, למשל עדכון מוטבים. חלק דורשים ניתוח, כמו איחוד קופות או שינוי מסלול, כי לכל שינוי יש השלכות.
רוצה שנעשה את זה ביחד מול הנתונים המלאים? זו בדיוק בדיקת תיק פנסיוני. לתמונה ראשונית מהירה, נסה את הרנטגן הפנסיוני.
שאלות נפוצות
כל כמה זמן כדאי לבדוק את התיק הפנסיוני?
מה זה מקדם המרה?
יש לי קופה עם יתרה קטנה. כדאי לאחד?
מקורות · עודכן לאחרונה ב-
בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (מס' L-00137233). עובד עם שכירים בכירים, עצמאים ומשפחות לקראת פרישה. עוד עליי
המידע במאמר הוא מידע כללי ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, שיווק פנסיוני או ייעוץ השקעות המותאם לנתונים ולצרכים האישיים שלך.